1. 未来导向的时间观念

从事风险管理的人几乎都是以未来为导向的人，很难“活在当下”。在《津巴多时间心理学》这本书中，把一个人的时间分为过去、现在和未来时间观三种导向，其中对未来导向是这么说的：

未来时间观的人生活更加健康，能更好完成工作，是问题解决者，能赚更多的钱，能持之以恒，从失败中学习，能避免社会陷阱，对死亡的必然性有充分认识，但过分的专注未来可能适得其反，因为未来时间观的人愿意为成功牺牲家庭和朋友，追求超高效率、分秒必争让未来时间观的人有很强的时间紧迫感和危机感，无法体验生活的乐趣。

换言之，我很难让自己慢下来，脑子总是会不停连轴转，思考未来那些可能不可能（绝大多数是其实不会发生的悲观情形），就好像我看的每个报告里一定会有情景分析和压力测试一样。工作和生活不能分离，总是用工作中的眼光看待这个世界，就会给自己带来了过多的压力。

2.对不动产的盲目迷信

在当下的中国，房地产对银行贷款风险的缓释简直到了没有理智的程度，那么多年工作经手过的正常贷款、出险贷款和不良贷款，几乎最后能化解风险的只有抵押的房产。我总结下来的4点体会：

1）只有一二线城市的70年产权住宅（包括别墅）才是“真房产”，所有营销你去买酒店式公寓（40年商业或工业产权）、售后回租承诺回购的小商品城商铺（特别是没有物理分割的）、特色小镇、养老房产的，不是蠢就是坏。有这类抵押物在手根本不用担心，有恒产者有恒心。

2）比住宅稍微差一点的是有小产证的甲级写字楼。能拿整栋不拿整层，能拿整层不拿一间。

3）再次一档的是小区沿街商铺，这里面水很深，已经不是普通人玩的过来的。什么叫水深？你听说20年租赁合同租金预付和买卖不破租这两句话就知道了，

4）大型商场和酒店？这个就当不是房产吧。

因为这种对房产的迷信，导致我对各种轻资产几乎是避而远之，错过了很多机会，比如比特币……

3. 文犊主义

说的白话点就是凡事一定要立字据。对于保留文字记录这件事，几乎到了偏执的程度。举个例子，近6年和工作相关几乎所有邮件我都保留着。一旦某笔经手的贷款出问题，我几乎都能第一时间找到record，好处就是，在公司里撕几乎没输过，问责没有被问到过头上。

在银行做风控，尽职免责这门课，最要学的就是“保留一切对你有利的证据”。

关于这点，我认为是银行的弊病，甚至很有可能是银行未来衰弱的根源之一。但职业风险大的地方，往往都是文犊主义发达的地方。

4. 锱铢必较

用好听的说法是做事认真，说的难听点是强迫症（倒不是小气）。举个简单的例子，尽管有各种系统，我还是习惯把报告打印出来用水笔批改写批注，还喜欢给客户经理改语法错别字，阿拉伯数字三位一定要逗号断开，涉及计算的指标只要不是系统生成的都要用计算机再拍一遍，现金流预测表excel一个个格子看公式，以防被篡改了哪里……涉及到贷款条件，更是一个字一个字抠字眼的bargaining。

5. 怀疑论者

这种怀疑论，算不上哲学范畴的怀疑主义（skepticism），充其量只是中华田园怀疑主义者——但不是阴谋论——信贷审查做多了，对所有看到的证据都抱着怀疑的态度，也就是“疑罪从有”，所以非常重视交叉比对cross check。

6. 能力有限论

我认为自己不是一个行业内的专家，因为知识积累的不足会导致你产生“视而不见”的盲点。举个大家都碰到过的例子就是装修房子，很多条款等到和装修队结账时会发现都是陷阱，而签约前你纠结的那些东西其实都是浮云。在信审工作中我们更需要用common sense而不是专业知识去判断一笔授信能不能做，这种逆向选择的结果就是主动收缩自己的能力范围，也就是不懂的东西绝对不碰。

现实工作中，你能够看到的贷款脑洞之大，真的很有启发意义。